Le compte de libre passage (ou Freizügigkeitskonto en allemand) est un compte épargne spécial destiné à préserver votre 2ème pilier entre deux emplois, lors d’une interruption de carrière, ou en attendant la retraite. En Suisse, toute personne qui quitte sa caisse de pension sans rejoindre immédiatement une nouvelle caisse doit obligatoirement transférer son avoir sur un compte de libre passage. Ces avoirs représentent aujourd’hui plus de 60 milliards de francs stockés dans des fondations de libre passage — dont une grande partie dort à des taux d’intérêt quasi nuls.
Qui a besoin d’un compte de libre passage ?
- Personnes en recherche d’emploi — entre deux postes, votre avoir doit aller sur un compte de libre passage
- Travailleurs à temps partiel — si votre salaire passe sous le seuil LPP, vous sortez de la caisse et vos avoirs sont libérés
- Frontaliers qui rentrent en France — la partie surobligatoire doit rester en Suisse jusqu’à 60 ans minimum
- Indépendants — qui n’ont plus de caisse de pension obligatoire
- Personnes prenant une retraite anticipée — pour préserver le capital avant l’âge officiel
Compte de libre passage vs caisse de pension — comparaison complète
| Critère | Caisse de pension | Compte de libre passage optimisé |
|---|---|---|
| Rendement annuel | 0,5–2,5 % (taux garanti) | Jusqu’à 4 % (fonds de placement) |
| Liberté de placement | Aucune (caisse décide) | Choisir % actions/obligations |
| Désignation bénéficiaires | Limité (conjoint/enfants) | Libre (tout proche, concubin) |
| Retrait en capital | Souvent limité à 25–50 % | 100 % possible (à la retraite) |
| En cas de décès avant retraite | Selon règlement (souvent rente) | Capital intégral aux bénéficiaires |
| Rachat de lacunes | Oui (déductible fiscalement) | Non (compte de stockage uniquement) |
Les 4 pièges du compte de libre passage bancaire dormant
- Taux d’intérêt proche de zéro : certaines grandes banques suisses servaient 0,00 % à 0,08 % ces dernières années. Sur CHF 100’000 pendant 10 ans, vous perdez plus de CHF 30’000 de rendement potentiel
- Bénéficiaires non mis à jour : si vous avez divorcé, les anciens bénéficiaires restent désignés jusqu’à modification
- Comptes multiples non consolidés : chaque emploi peut générer un compte séparé — autant de frais, autant de stratégies incohérentes
- Oubli pur et simple : sans contact pendant 10 ans, votre compte est transféré à la fondation compte d’attente par défaut LPP et devient difficile à retrouver
Comment choisir le meilleur compte de libre passage ?
Critères clés :
- Taux d’intérêt ou accès à des fonds de placement — certaines fondations proposent des portefeuilles actions (20% à 75% actions)
- Frais de gestion — comparer les frais annuels
- Flexibilité de retrait — à la retraite, pour l’immobilier (EPL), pour devenir indépendant
- Fiabilité de la fondation — préférer des fondations supervisées par la FINMA ou les autorités cantonales de surveillance
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FAQ — Compte de libre passage
Puis-je regrouper plusieurs comptes de libre passage en un seul ?
Oui, c’est même fortement recommandé. Le regroupement simplifie la gestion, réduit les frais et permet une stratégie de placement cohérente. La loi autorise jusqu’à 2 comptes de libre passage distincts (pour optimiser le retrait fiscal échelonné à la retraite).
Mon argent est-il sécurisé sur un compte de libre passage ?
Oui. Les avoirs de libre passage font partie du patrimoine séparé — ils ne peuvent pas être saisis par les créanciers (sauf exceptions légales limitées). En cas de faillite de la fondation, les avoirs sont protégés.
Puis-je retirer mon compte de libre passage pour acheter un logement ?
Oui, via le mécanisme EPL (encouragement à la propriété du logement). Conditions : achat de résidence principale, montant minimum CHF 20’000, une fois tous les 5 ans. Si vous avez effectué des rachats récents, vérifiez la règle des 3 ans.
Que se passe-t-il avec mon compte de libre passage si je décède avant la retraite ?
Le capital est versé aux bénéficiaires que vous avez désignés (conjoint, partenaire enregistré, personnes à charge, parents, frères/sœurs dans cet ordre). Contrairement à la caisse de pension, vous pouvez librement désigner un concubin ou tout proche. Le capital est exonéré des droits de succession ordinaires mais soumis à une imposition séparée favorable.
Sources officielles : LPP fedlex.admin.ch · OFAS